Cómo enseñar a los niños sobre el dinero
Nunca es demasiado temprano para empezar a hablar de dólares y del sentido del dinero con los niños. Los padres a menudo tienen miedo de hablar con sus hijos sobre el dinero.
Algunas lecciones significan admitir errores, mientras que otros datos son para dar como ejemplos aquellas metas que hoy son inalcanzables. Pero las consecuencias de no impartir las clases con sus propios hijos o de educarlos financieramente podrían ser más graves que nunca para el futuro de ese niño. A diferencia del abuelo, que puede tener una pensión y un seguro médico proporcionado por el empleador – la mayoría de los niños ahora necesitan entender mucho más que lo básico sobre las finanzas. Una vez en la adultez se hace más difícil aprender a manejar el dinero.
Los niños tendrán que entender cómo ahorrar para su propia jubilación, administrar los costos de atención médica e incluso hacer frente a la disminución de los beneficios del Seguro Social.
La preparación adecuada de sus hijos, incluso a una edad temprana, puede hacer que comience a recorrer el camino de una vida financiera exitosa.
Hable pronto y con frecuencia. Los niños comienzan a aprender sobre el dinero mucho antes de su primera cuenta de ahorros de trabajo, o tarjeta de crédito. Comience la conversación, incluso antes de que estén en la escuela háblele sobre el trabajo y dinero. Evitar el tema hasta que su hijo necesita una cuenta bancaria puede hacer que en su momento tenga una conversación apresurada y confusa.
Las actividades diarias son momentos de aprendizaje. Un viaje a la tienda de abarrotes es un buen momento para explicar la comparación de precios, el valor y la inflación. Una parada en un cajero automático ofrece la oportunidad de explicar que el dinero en realidad no proviene de una máquina. Usted puede hablar tanto de rentas del trabajo, rendimientos de las inversiones e incluso de una herencia. La apertura de cuentas es una oportunidad de hablar sobre el pago de servicios, deudas de tarjetas de crédito y las tasas de interés. Los niños necesitan que se les enseñe acerca de las deudas, especialmente de los préstamos y tarjetas de crédito. Hable acerca de los seguros con los adolescentes, especialmente a medida que aprenden a conducir, o como usted está seleccionando opciones de atención médica que se encuentran disponibles para su familia.
Seguir a un guía. Hay sitios Web en línea, e incluso hay juegos para que las familias pueden utilizar para conseguir hablar sobre finanzas con los niño como los son el Monopolio o el Cash flor del conocido Robert Kiyosaki.
Hable acerca de dar a los más necesitados. Los niños deben aprender que el dinero no siempre tiene que ser utilizados para ellos. También puede proporcionar ayuda apersonas con necesidades. No se limite a emitir un cheque de beneficencia. Consiga que los niños se involucren en el proceso, pidiéndoles que escojan organizaciones benéficas para dar donaciones.
Anime a sus hijos a trabajar por dinero. No todos los adolescentes tienen el tiempo para trabajar, pero alrededor de la mitad de los estudiantes de secundaria esperan que se los tenga que mantener (y debería ser así). Pero a veces, un trabajo ocasional es igual a una valiosa experiencia de aprendizaje para comenzar a ganarse su propio dinero y en el camino que aprenda a manejarlo con cuidado.
Iniciar un subsidio. Antes de que sus hijos sean capaces de aventurarse fuera en sus propios puestos de trabajo, incluso el cuidado de niños o hermanos más chicos, les enseña la relación entre el trabajo y el dinero. Usted puede incluso desarrollar un incentivo o un sistema de bonificación para la limpieza del hogar como una excelente manera de ganar dinero.
Crear un presupuesto para cosas que usted proporciona en el hogar. Comprar ropa o la electrónica: a los niños se les puede dar la oportunidad de pasar su propio presupuesto con las distintas categorías de una vez o aprender a ahorrar y que busque el producto correcto al precio correcto.
Abra una cuenta de cheques y una caja de ahorros con sus hijos. Ellos aprenderán sobre las tarifas, el mantenimiento de la cuenta e interés. Puede ser un incentivo para el ahorro, ofreciendo un trato si ponen algo de su dinero en ahorros junto al dinero de papa, tal vez 10 pesos o más. Muchos bancos y uniones de crédito tienen cuentas de ahorro especiales y tarjetas de crédito para estudiantes. Pero si los niños son pequeños lo mejor es recurrir a la vieja y querida alcancía, incentivando a poner monedas todos los días y abrirla cuando este completa.
Enseñarles acerca de la inversión y el ahorro para el retiro. Esperar hasta tener el primer trabajo a tiempo completo para aprender acerca de la jubilación es un error. Cuanto antes comience a ahorrar para la jubilación, más se beneficiará de las declaraciones de la composición y las buenas costumbres.
Enseñe la inversión básica. Cuando el saldo de una cuenta de ahorros alcanza los $ 1.000, demuestre cómo abrir una cuenta de custodia (cuenta de custodia es donde alguien hace inversiones en beneficio del menor, generalmente son los padres, y cuando el menor tenga 18 años, la cuenta es suya). Una buena inversión inicial es en algún índice de inversión. Los adolescentes pueden ver su rendimiento en línea y la la vez hacer investigaciones y clasificaciones sobre inversiones.
Lo que no debe hacer. No se frustre porque sus hijos no sigan sus consejos. Los niños necesitan tener algunos errores financieros con el fin de entender las consecuencias.
No ser un salvavidas. Una mala compra o un cheque sin fondos es una manera relativamente fácil para una persona joven para aprender mejor las habilidades de la gestión del dinero, pero puede que tenga que intervenir en caso de que se vea dañado su puntaje de crédito. Si se meten en deudas, ayudar a crear estrategias de cómo pagar y por qué.
No fijen sus metas. Deje que los niños establecen sus propias metas financieras o nunca aprenderá los conceptos básicos y la disciplina del manejo del dinero.
El verdadero problema con los mercados globales de bonos
Los fondos de renta fija internacional están tomando riesgos innecesarios, pero una nueva serie de índices se dio a conocer hoy con el objetivo de solucionar el problema.
Si usted piensa que esto termina con Grecia e Italia, seguro que esta loco. El gobierno japonés tiene deudas en bruto por casi $ 15 billones de dólares, lo dice el Fondo Monetario Internacional. El gobierno de Estados Unidos, dependiendo de cómo se calcula, tiene aproximadamente la misma deuda. Los gobiernos occidentales en casi todas partes se encuentran en un mar de tinta roja.
Y aquí viene lo bueno: Estos gobiernos siguen recaudando de una manera fácil más dinero, de personas como usted, debido a una falla masiva, fundamental en la forma en que operan los mercados de bonos globales.
Todos sabemos ahora qué tan aburrido suena, el tecnicismo sonido y los detalles en el mercado de crédito de EE.UU. que ayudó a crear la madre de todas las burbujas en el mercado de las viviendas hace cinco años. Ahora considere esto: Algo similar, pero mucho más grande, está teniendo lugar en los bonos globales.
¿Por qué? En pocas palabras, los mercados de bonos globales se configuran con el fin de prestar más dinero a los países que ya están más en deuda, independientemente de su capacidad futura de pago. Y les van a prestar menos a aquellos que tienen las mejores perspectivas en el futuro.
¿Loco? ¿Ridículo? No es broma. No por primera vez, me pongo a pensar: Esto es tan estúpido, que sólo los expertos podrían haberlo pensado.
Rob Arnott tiene la historia. Él es el presidente de Research Affiliates, una firma de manejo de dinero importante en Newport Beach, California. Cree que los mercados de bonos mundiales están profundamente erradas, y hoy, en asociación con Citigroup, presentará una nueva serie de índices del mercado de bonos para tratar de solucionar el problema.
La cuestión, el Sr. Arnott dice, es que la mayoría de los índices de bonos globales del mercado son, básicamente, ponderado por el valor del capital de los mercados de bonos nacionales. Los países con los mayores mercados de bonos que representan la mayor ponderación en el índice global. ¿Sonido sensible? No lo creo. “En los bonos”, dice, “la ponderación de la PAC significa que los bonos de peso en proporción a la deuda de un prestatario.” Un momento de reflexión le hace darse cuenta de que esto es al revés de lo que un inversor quiere realmente. “Si usted es un inversionista de bonos, usted es un prestamista”, dice Arnott. “¿Por qué en la Tierra no quieren dar más a quien tiene la mayoría de la deuda? ¿Y por qué usted tiene que prestar más, si tiene que pedir más dinero prestado?”
Vamos a hablar de números. Japón sólo representa el 8% de la producción económica mundial, pero un impresionante 29% del mercado de bonos – y el 32% del mercado de bonos de los mercados desarrollados. Eso es mucho más grande incluso que la participación de EE.UU., a pesar de que la economía de Japón es mucho más pequeña. Los bonos de Japón también pagan rendimientos insignificantes, por lo que vas a encontrarlo mal compensado por sus riesgos.
Si usted fuera a comprar un fondo típico de bonos globales de hoy, una de sus mayores inversiones serían los bonos de Italia. Se llevarían casi el 6% de su dinero – en comparación con el 10,5% de todos los mercados emergentes en su conjunto. ¿La razón? Italia tiene la tercera mayor deuda de cualquier país del mundo. Y por lo tanto el peso de bonos índices de manera apropiada.
Frutos secos.
Japón y los Estados Unidos, entre ellos, tienen casi el 50% del mercado global de bonos, simplemente porque se han prestado más.
No hay ninguna alternativa perfecta. Pero el Sr. Arnott, razonablemente, sostiene que los inversionistas en bonos deben prestar dinero sobre la base de capacidad de pago, y que ha llegado con una forma que él cree se aproxima a ella.
En lugar de los países de ponderación de acuerdo a sus niveles de deuda, el nuevo índice Citi RAFI de bonos tiene peso con cuatro factores: el producto interno bruto, el consumo de energía, población y recursos. Se usan juntos, dice Arnott, estos ofrecen una aproximación razonable de la capacidad del país para pagar sus obligaciones, hoy y en el futuro.
¿Por qué?
El PIB y el consumo de energía son sustitutos para la base de capital de un país y su capacidad para usarlo. La población es un indicador de la mano de obra. En cuanto a los recursos, Research Affiliates utiliza la raíz cuadrada de la masa terrestre de cada país. (La raíz cuadrada, dice, “. Así que no recompensa a Rusia con una distribución amplia, y castiga a los (pequeños) Leichtenstein”) sólo con el PIB, dice, sería ignorar la capacidad de futuro de un país a pagar, sino que daría demasiado poco peso a los mercados emergentes. Un país que pide prestado el dinero hoy en día se paga durante los próximos veinte o treinta años.
El uso de estos números de cambio, una cartera de bonos de forma espectacular. Mira, por ejemplo, en la forma en que las tasas de los mercados desarrollados.
La participación de Japón de la fianza índice de mercados desarrollados bajo este método se desploma del 32% al 9%. Canadá termina el 8%, Alemania con el 7%, apenas superando a Australia. (La participación de EE.UU. cae de 26% a 21%). Italia cae de 6% a menos del 5%.
Arnott dice que después de esta metodología en el pasado se han añadido aproximadamente un punto porcentual al año, en promedio, para devolver un fondo de bonos desarrollado. En un período de tiempo decente, que es una mejora considerable.
Los dos nuevos índices de bonos de Citi RAFI se basan en esta metodología: una para los mercados desarrollados, y uno de los mercados emergentes. Un índice global a su debido tiempo. Que, inevitablemente, conducen a una redistribución dramática hacia los mercados emergentes.
Es sensible y desde hace mucho tiempo. El sistema actual permitió a Grecia a pedir prestado dinero barato que no puede y no será nunca pagado, y los rendimientos de apenas medio punto porcentual por encima de Alemania. Esto significa que los inversionistas grandes cantidades de dinero en fondos de bonos globales o internacionales son, inevitablemente, los préstamos camiones cargados de dinero a Japón, sin motivo aparente y en las tasas de interés minúsculas.
El consejo del señor Arnott para los inversores en este momento es dueño de más bonos de mercados emergentes (y de los mercados emergentes existencias). Emergentes representan los mercados el 45% del PIB mundial, dice, pero sólo el 10% de la deuda soberana del mundo.
-
Búsqueda personalizada